Asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA) este obligatorie pentru orice vehicul care circulă pe drumurile publice din România. Aceasta acoperă daunele materiale și vătămările corporale provocate terților în urma unui accident de circulație, indiferent de vina șoferului asigurat. Având în vedere obligativitatea sa legală, fiecare proprietar de autovehicul este nevoit să încheie o poliță RCA, ceea ce ridică o serie de întrebări legate de modalitățile de achiziție și, mai ales, de prețul final.
O dilemă frecventă în acest sens este legată de calea optimă de achiziție: este mai avantajos să închei RCA online, folosind un site de comparație sau direct pe site-ul unei companii de asigurări, sau să colaborezi cu un broker de asigurări care să intermedieze întregul proces? În realitate, ambele variante prezintă avantaje și dezavantaje care trebuie analizate din mai multe perspective, nu doar din punct de vedere al costului efectiv.
Ce presupune achiziționarea RCA online
Achiziționarea online a unei polițe RCA a devenit un proces extrem de accesibil, rapid și transparent. Există numeroase platforme de tip comparator, care agregă ofertele mai multor companii de asigurări și permit utilizatorului să aleagă cea mai bună opțiune în funcție de preț, acoperire, perioadă și alte caracteristici relevante.
Principalul avantaj al achiziției online este independența totală a procesului. Utilizatorul poate vizualiza singur toate ofertele disponibile, poate introduce datele personale și ale vehiculului și poate obține o poliță validă în doar câteva minute. Plata se face online, iar polița este transmisă prin e-mail, fără a fi necesară prezența fizică la un birou.
De asemenea, mulți utilizatori consideră că prețurile afișate online sunt cele mai competitive, întrucât platformele de comparație tind să afișeze prețurile minime disponibile pe piață. Totodată, transparența costurilor și lipsa comisioanelor ascunse sunt alte argumente puternice în favoarea achiziției online.
Totuși, pentru persoanele care nu sunt familiarizate cu sistemele online sau care nu au încredere deplină în achizițiile digitale, acest proces poate fi perceput ca impersonal sau nesigur. Lipsa unei consilieri directe înseamnă că eventualele întrebări sau nelămuriri trebuie clarificate individual, prin lectura documentației sau contactarea serviciului de relații cu clienții, care nu este mereu prompt sau satisfăcător.
Rolul brokerului în încheierea unei polițe RCA
Brokerii de asigurări funcționează ca intermediari între client și companiile de asigurare. Aceștia colaborează cu mai multe societăți și au acces la ofertele acestora, pe care le pot recomanda clienților în funcție de profilul de risc, tipul de autovehicul sau istoricul de daune. Un broker bun poate face diferența între o poliță potrivită și una nefavorabilă, prin prisma consilierii oferite.
Principalul avantaj al colaborării cu un broker este expertiza și sprijinul uman. Un client care nu are timp sau dorința de a analiza singur toate opțiunile de pe piață poate apela la un broker care să-i prezinte doar cele mai relevante oferte, deja filtrate și explicate clar. Brokerii pot, de asemenea, să gestioneze în mod eficient situațiile neprevăzute, modificările sau solicitările speciale care pot apărea.
Din punct de vedere al prețului, brokerii nu percep comisioane de la client, ci sunt remunerați de către companiile de asigurări. Prin urmare, teoretic, prețul ar trebui să fie identic cu cel afișat online sau chiar mai mic în anumite circumstanțe, dacă brokerul beneficiază de reduceri speciale sau negocieri preferențiale cu anumiți asiguratori. În alte cazuri, brokerii pot oferi bonusuri, reduceri sau avantaje suplimentare care nu sunt disponibile online, cum ar fi alerte automate pentru expirarea poliței sau servicii adiționale gratuite.
Totuși, nu toți brokerii sunt la fel. Există brokeri care practică prețurile standard, fără a adăuga valoare reală serviciilor oferite. De asemenea, dacă brokerul nu este transparent în privința ofertelor disponibile sau încearcă să promoveze exclusiv produsele anumitor companii cu care are contracte avantajoase, clientul poate fi dezavantajat fără să știe.
Diferențe reale de preț între online și broker
La o primă vedere, ar putea părea că achiziția online este invariabil mai ieftină, întrucât lipsesc intermediarii și costurile asociate cu intermedierea fizică. Cu toate acestea, realitatea este mai nuanțată. Companiile de asigurări stabilesc prețurile RCA în mod unitar, în funcție de factori obiectivi precum: vârsta șoferului, localitatea de încadrare, capacitatea cilindrică a motorului, istoricul de daune (bonus-malus) și perioada de asigurare. Aceste prețuri sunt aceleași indiferent dacă polița este achiziționată online sau prin broker.
Diferențele apar mai degrabă în funcție de platforma sau intermediarul folosit. Unele site-uri online pot oferi discounturi temporare, vouchere sau beneficii suplimentare. De partea cealaltă, un broker experimentat poate accesa oferte speciale sau poate negocia termeni favorabili. De asemenea, uneori, companiile de asigurări lansează campanii exclusive fie online, fie prin brokeri, astfel că momentul achiziției poate influența prețul final.
Este important de menționat că în ambele cazuri, prima de asigurare NU poate fi returnata si nu sunt necesare prevederile speciale privind garantia, conform politicii majorității companiilor de profil. Această prevedere este valabilă indiferent de modalitatea de achiziție, astfel că alegerea trebuie făcută în cunoștință de cauză, fără a conta pe posibilitatea renunțării ulterioare.
Siguranța, flexibilitatea și confortul personal
Pe lângă preț, există și alți factori care pot influența decizia clientului. Siguranța datelor personale, flexibilitatea procesului de achiziție, timpul disponibil și confortul general sunt esențiale.
Cei care preferă controlul total, accesul rapid la informație și autonomie, vor opta cu siguranță pentru varianta online. Totodată, pentru utilizatorii care au încă reticențe față de mediul digital, care nu se simt confortabil să introducă date bancare online sau care au nevoie de explicații clare, umane, colaborarea cu un broker rămâne o alegere firească.
Pentru unii, faptul că un broker poate fi contactat direct, la telefon sau față în față, oferă o doză suplimentară de siguranță. Pentru alții, faptul că nu trebuie să vorbească cu nimeni, să nu piardă timp în trafic sau la ghișee, înseamnă o economie semnificativă de timp și energie.
Răspunsul depinde, în final, de profilul individual al fiecărui client. Din punct de vedere strict financiar, nu există o diferență semnificativă sau garantată între cele două opțiuni. Prețul este dictat de algoritmii de risc ai companiilor de asigurare și este, în majoritatea cazurilor, identic, indiferent de canalul de achiziție. Ceea ce poate varia sunt avantajele colaterale: reduceri ocazionale, consiliere personalizată, bonusuri sau modalități de plată mai flexibile.
Astfel, alegerea optimă nu este una universal valabilă, ci trebuie calibrată în funcție de gradul de confort cu tehnologia, timpul disponibil, experiența anterioară și nivelul de încredere față de sistemul de asigurări. Important este ca alegerea făcută să fie informată, bazată pe înțelegerea condițiilor contractuale și a implicațiilor reale, nu pe presupuneri sau mituri comerciale.
